Luottojen tarjoaminen etämyyntinä
Päivitetty EU‑direktiivi rahoituspalveluiden etämyynnistä kuluttajille (DMD2) on muuttanut kansallista lainsäädäntöä 19. kesäkuuta 2026 lähtien. Direktiivin sisältämät muutokset koskevat sen voimaantulon jälkeen solmittavia sopimuksia.
Direktiivi sisältää uusia, tarkennettuja vaatimuksia, joita voidaan soveltaa tilanteissa, joissa rahoituspalveluita tarjotaan ja sopimuksia tehdään etänä esimerkiksi verkon, mobiilisovelluksen tai puhelimen välityksellä.
Päivitetyt säännökset koskevat tiettyjä etäsopimusten solmimiseen liittyviä näkökohtia, erityisesti kuluttajan peruuttamisoikeutta, digitaalisten rajapintojen muokkaamista, elinkeinonharjoittajan selvitysvelvollisuutta ja etäsopimuksiin sisältyviä tiedonanto-vaatimuksia.
Tämän sivun tarkoituksena on antaa yleiskuva päivitetyistä säännöksistä, jotta voit itse arvioida, koskevatko ne yritystäsi ja missä määrin.
Uusien säännösten pääkohdat
Uudet säännökset kattavat useita osa-alueita, jotka voivat olla merkityksellisiä, kun luottoja tarjotaan etänä. Alla on selostettu osa säännöksistä pääpiirteittäin.
Peruuttamisoikeus
Päivitetyt säännökset sisältävät uusia vaatimuksia, jotka liittyvät kuluttajan peruuttamisoikeuteen etäsopimuksissa. Niihin lukeutuvat muun muassa vaatimukset verkkorajapintojen kautta tehtävien sopimusten erityistoiminnoista, joita ei ole aiemmin säännelty.
Verkkorajapinnat
Sääntely sisältää uusia säännöksiä siitä, kuinka digitaalisia rajapintoja saa suunnitella ja käyttää etänä tarjottavien luottojen yhteydessä. Säännösten tarkoituksena on torjua digitaalisten rajapintojen harhaanjohtavaa tai manipuloivaa muotoilua.
Selvitysvelvollisuus
Etäsopimuksia koskevien erityisvaatimusten mukaan elinkeinonharjoittaja on velvoitettu kuluttajan pyynnöstä luovuttamaan tiettyjä luottoa koskevia selvityksiä.
Tiedonantovaatimukset
Uudet säännökset sisältävät tarkennettuja tiedonantovaatimuksia etäsopimuksille. Tiedonantovaatimuksia sovelletaan tapauskohtaisesti riippuen olosuhteista, kuten esimerkiksi luoton tyypistä.
Peruuttamisoikeuteen sisällytettävä digitaalinen toiminto
Kun sopimus tehdään verkkorajapinnan kautta, siihen on sisällytettävä toiminto, jonka avulla kuluttaja voi käyttää peruuttamisoikeuttaan. Toiminnon on oltava helposti löydettävissä ja käytettävissä koko peruuttamisajan.
Toiminnon avulla kuluttajalla on mahdollisuus:
- Ilmoittaa tai vahvistaa nimensä ja tiedot, joita tarvitaan irtisanottavan sopimuksen tunnistamiseksi
- Valita, missä sähköisessä ja pysyvässä muodossa tieto peruuttamisilmoituksen vastaanottamisesta lähetetään
- Vahvistaa sopimuksen irtisanominen vahvistustoiminnolla
Kun elinkeinonharjoittaja on vastaanottanut ilmoituksen, kuluttajalle on välittömästi lähetettävä tieto peruuttamisilmoituksen vastaanottamisesta kuluttajalle tämän valitsemalla tavalla.
Digitaalisten rajapintojen luvaton muotoilu
Uusien säännösten mukaan verkkorajapintoja* ei saa muotoilla tavalla, joka voi johtaa harhaan tai manipuloida kuluttajaa. Tavoitteena on, että kuluttaja voi tehdä tietoon perustuvan päätöksen ilman, että tarjottava ratkaisu vaikuttaa häneen ja johtaa epäedullisiin tai sellaisiin valintoihin, joita kuluttaja muutoin ei olisi tehnyt.
| Harhaanjohtaviin ominaisuuksiin lukeutuvat seuraavat: | Esimerkki |
|---|---|
| Kuluttajaa pyydetään toistuvasti tekemään tietty valinta | Kuluttajan on toistuvasti kieltäydyttävä lisäpalvelusta |
| Tietylle vaihtoehdolle annetaan suurempi näkyvyys muihin nähden | Lisäpalvelu näytetään suuremmalla tekstillä, kun taas vaihtoehto kieltäytyä lisäpalvelusta on piilotettu |
| Palvelun irtisanominen on vaikeampaa kuin sen käyttöönotto | Kuluttajan on käytävä läpi kohtuuttoman monta vaihetta lopettaakseen sopimuksen |
* Digitaalisiin rajapintoihin lukeutuvat esimerkiksi verkkosivustot, verkkosovellukset ja mobiilisovellukset. Tämän osion luettelo ei ole kattava, ja arviointi tehdään tapauskohtaisesti ja olosuhteisiin perustuen.
Selvitysvelvollisuus etäsopimuksissa
Elinkeinonharjoittajan on kuluttajan pyynnöstä annettava kuluttajalle selvitykset, joita tämä tarvitsee päätöksentekoon siitä, sopiiko rahoitustuote tai -palvelu tämän tarpeisiin ja taloudelliseen tilanteeseen.
Esimerkkejä selvityksen sisällöstä:
- Ennen sopimuksen tekoa annettavien tietojen sisältö ja tarkoitusperä
- Sopimuksen tärkeimmät ominaisuudet, kuten palvelun toimintaperiaate, pääasialliset ehdot ja hinta
- Sopimuksen kuluttajalle mahdollisesti aiheuttamat seuraukset, kuten myöhästyneestä maksusuorituksesta aiheutuvat kustannukset, palveluun liittyvät riskit sekä sopimusrikkomusten oikeudelliset tai taloudelliset seuraamukset
Kuluttajan oikeus saada pyynnöstä vastauksia ihmisen välityksellä
Tämä tarkoittaa, että kuluttajan on voitava kommunikoida ihmisen kanssa esimerkiksi chat-toiminnon tai asiakaspalvelun kautta.
Etäsopimuksia koskevat tiedonantovaatimukset
Uudet säännökset sisältävät tarkennettuja tiedonantovaatimuksia etäsopimuksille. Tiedonantovaatimukset ovat pääasiassa toissijaisia suhteessa toimialakohtaiseen lainsäädäntöön, kuten kuluttajansuojalain kulutusluottoja koskevat erityissäännöt. Tämä tarkoittaa, että mahdollisia voimassa olevia aikaisempia tiedonantovaatimuksia sovelletaan luottojen osalta toistaiseksi jatkossakin.
Lisäksi ennen sopimuksentekoa annettavia tietoja voidaan joutua täydentämään tiedoilla etämyynnin sääntelyn uudistusta koskevista toiminnoista, kuten peruuttamisoikeuden käyttämisen digitaalisesta toiminnosta ("peruuta‑painike"), mikäli vastaavia tietoja ei jo vaadita muiden sovellettavien säännösten perusteella.
Tiedonantovaatimuksia sovelletaan tapauskohtaisesti riippuen olosuhteista, kuten esimerkiksi luoton tyypistä, sopimuksen tekotavasta ja muista sovellettavista säännöksistä.
Vastuuvapauslauseke
Resursin verkkosivustolla julkaistava materiaali on tarkoitettu ainoastaan yleiseksi ja ei‑tyhjentäväksi tiedoksi. Sisältö ei ole juridista neuvontaa eikä sovellettavan lain tulkintaa. Tiedot voivat olla puutteellisia, yksinkertaistettuja tai eivät kaikilta osin ajantasaisia. Verkkosivuston tietojen perusteella ei tule ryhtyä toimiin tai tehdä päätöksiä tai arvioita kysymättä neuvoa riippumattomilta asiantuntijoilta. Jokainen käyttäjä on itse vastuussa tietojen ymmärtämisestä, tulkitsemisesta ja soveltamisesta.
Materiaalin suora tai epäsuora käyttö on täysin käyttäjän omalla vastuulla, eikä Resurs ole vastuussa vahingoista tai tappioista, joita voi aiheutua tietojen käytön seurauksena.